想退休只能靠自己 僅1.3%冀望子女扶養

為了瞭解退休民眾對自己的退休生活看法，遠見與施羅德針對退休族做了ㄧ系列調查，發現超過7成的投資人都認為未來退休要靠自己，但還是有22%左右的民眾認為政府應該要負起責任，僅1.3%的人冀望子女，可見養兒防老的趨勢已經逐漸沒落；因此如何在退休前準備好足夠的退休金，便成為最重要的課題之一。

施羅德投信總裁巫慧燕表示，只要能及早做準備、並且立即實施，要達到理想的退休生活並不困難，最重要的，是如何能透過一定的規律與時間，來達到目標。並提出養老觀念5要素，藉由強制、紀律、提撥、報酬，和時間的效應下，投資人將可以更無顧慮迎接退休生活。

自行提撥退休金 達到強制與紀律的功用

首先在強制的部分與紀律的部分，巫慧燕指出，養成固定且有紀律的投資習慣是必要的，唯有透過強制且有紀律的儲蓄或投資習慣，才能確保未來退休金的達成。此外，若以實質年化報酬率3%且扣除通膨來估算，民眾至少每個月要將薪資的15%放置退休金的準備中，才能確保老年後維持相當生活水準。

但是要如何才能有紀律且強制自己做到，巫慧燕認為，政府提供的勞工退休金機制就是一個很好的方式，除了企業每個月會自動替民眾存入薪資6%進入退休金外，民眾還可以額外提撥6%交由政府保管，如此一來除了往後領的退休金會增加外，額外提撥的金額還可以抵稅。

但是根據調查統計，民眾每月自行提撥意願偏低，高達77.1%的人完全沒有自行提撥；而在有自提的21.6%當中，達到最高上限6%的僅為55.7%，其餘都在6%以下。巫慧燕分析，這是主因是大多數民眾還是希望能夠自己掌握財富的使用，只是多數人並無法長期且持續有紀律投資，恐怕到最後報酬還無法勝過政府的規劃。

越早準備 複利效果越能發揮功效

此外愛因斯坦曾說過，複利的效力比原子彈還可怕，藉由複利的效果，並且讓時間去發酵，則報酬率必定是較令人滿意的。巫慧燕提到，有時候投資人只關注到短期的績效，卻忘了利用複利卻能創造更可觀的報酬，且越早準備，效果越好。若能從公做一開始就開始做儲備退休金的準備，透過時間的發酵，將可以達到事半功倍的效果。

目前台灣勞退金制度，雇主加勞工上限為12%，但勞工平均自提比例偏低且不到6%，跟國外相比，台灣自提意願明顯偏低。巫慧燕指出，鼓勵勞工自提以累積退休金是全球的趨勢，也是最好的方法，因此現在最重要的，便是要透過有效的教育宣導，來提升民眾對退休金準備的認知。

巫慧燕強調，台灣目前尚未如美歐國家，有不同的退休金專戶投資組合，若未來推出後，建議年輕時盡可能透過成長型資產，來累積退休資金，愈接近退休年齡時，則要降低風險，因此，要重視實質報酬率並透過下檔風險管理來減少虧損。

此調查是因應迎接高齡社會的來臨，為能夠達成養得起未來的目標，施羅德投信與遠見雜誌針對全國20縣市30至55歲上班族(不含軍公教)進行調查，了解民眾的退休需求，以及對現行勞退制度與改革方案的看法。

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